Ahorro, inversión y seguros, los tres pilares de las finanzas personales

 En “Las 21 Leyes Absolutamente Inquebrantables del Dinero”, Brian Tracy nos dice en su decimocuarta ley: La ley del tres. “La mesa de la libertad financiera tiene tres patas: ahorros, seguros e inversiones”. Tracy nos indica que debemos destinar el 10% de nuestros ingresos para cada uno de estos objetivos: 10% para ahorro, 10% para seguros y 10% para inversiones, y que debemos ajustarnos a vivir con el 70% restante.

 Así mismo, bajo la visión de mi colega mexicano, Alfonso Ricart Suárez, experto en seguros, podemos comentar sobre estos tres pilares desde el siguiente enfoque:

 Ahorro

 Sin importar el motivo por el cual lo hagamos, ahorrar es importante, y es fundamental tener un objetivo bien definido por el cual hacerlo, por ejemplo, ahorrar para comprar una casa, un vehículo, o para pagar la educación de nuestros hijos.

No obstante, como nos comenta Alfonso Ricart, a este aparte del “Ahorro” hay que sumarle lo que él llama “Garantías” que es básicamente toda propiedad o bien que poseamos y que pudiéramos vender en caso de necesitarlo. Pero cuidado, como el mismo Ricart nos explica, este puede ser un rubro engañoso ya que la mayoría de las personas gasta en exceso o se endeuda de por vida para constituir su patrimonio.

 Así mismo, los expertos en finanzas sugieren que todos deberíamos mantener como mínimo un ahorro líquido equivalente a seis meses de nuestros ingresos habituales para cubrir gastos extraordinarios que se puedan presentar.

 Inversión

 Los especialistas coinciden en que todos deberíamos destinar al menos el 10% de nuestros ingresos a la inversión, ya sea la creación de una empresa, la adquisición de acciones o en la compra de cualquier instrumento que nos permita obtener una utilidad o un rendimiento a fin de obtener libertad financiera al mejor estilo de Robert Kiyosaki, quien nos dice que alcanzaremos la libertad financiera cuando podamos dejar de trabajar y seguir generando ingresos pasivos.

 Por su parte Ricart Suárez nos dice que nuestras inversiones, las constituyen cualquier bien o instrumento financiero que este sujeto al riesgo especulativo; acciones, divisas, bitcoin y todo aquello que tenga un valor incierto en el futuro. Desde luego al ser un rubro sujeto a la incertidumbre sobre un valor en el futuro, es importante invertir de manera balanceada, sin arriesgar demás y sin comprometer el patrimonio de nuestros hijos. Como dice Warren Buffett, lo importante es "no poner todos los huevos en la misma canasta" y saber hasta dónde estamos dispuestos a arriesgar.

 Seguros

 Aunque hay ciertos riesgos que pueden causarnos pérdidas, como por ejemplo, un choque en el caso de nuestros vehículos, los seguros que los cubren pueden ser considerados importantes pero no indispensables. En contra parte hay ciertas “Pérdidas” que si o si debemos transferir a un ente asegurador, estas pérdidas como explica Alfonso Ricart, son aquellas que pueden afectar nuestra salud o nuestra vida, más aun si entendemos que con certeza estas pérdidas tarde o temprano se presentan y que de un día a otro podemos perder nuestra salud, incapacitarnos o incluso perder la vida.

Es por eso que en este pilar debemos prestar mayor atención y darle la importancia que merece, ya que acaecido un evento como la perdida de nuestra salud, nuestros ahorros y nuestro patrimonio pueden ser insuficientes, y aunque tengamos inversiones, lo mismo que nuestros ahorros y nuestros bienes pueden ser insuficientes o no convertibles en dinero líquido en el momento que lo necesitemos.

 Un buen plan de seguros evitara que nuestra economía se salga de equilibrio ante una pérdida repentina.

 Recuerda, la protección que obtendrás con tus seguros si son lo suficientemente balanceados evitara que debas sacrificar tu patrimonio por una pérdida, e incluso pueden permitirte ahorrar e invertir con un menor riesgo.

 Pongamos por ejemplo el caso de un padre de familia, que al ser muy previsivo ya cuenta con un buen seguro de salud internacional, pero que dado un mal momento decide vender su vivienda en el país a fin de emigrar y probar suerte en otro país, tal vez el dinero que obtuvo de la venta de ese bien que constituye el patrimonio familiar, no le alcance para adquirir una nueva residencia en su nuevo destino, pero si para arrendar e invertir en algún negocio que le permita vivir.

Pero cuidado, aunque parece muy simple, no lo es, lo cierto es que está expuesto a un riesgo especulativo y está en juego su futuro y el legado de sus hijos. Así que como minimizar y mitigar este riesgo, en este caso, esta persona podría usar parte del dinero obtenido de la venta y adquirir un seguro de vida con un componente de ahorro e inversión, que  garantice en legado de sus hijos tras su fallecimiento y que en vida le permita ahorrar y obtener un rendimiento mayor al que ofrecen las entidades bancarias en sus productos de ahorro y usar el remanente del dinero para lo que inicialmente tenía previsto.

Por Marty Frederick Leal Carmona

Consultor – Asesor de Seguros

Presidente y CEO de Lemar Group Consulting, C.A.

No sirve de mucho si ahorras para no invertir, y ahorrar e invertir es arriesgado si no inviertes en protección.